Mga bangko nga atong nailhan. Ang automation moabut ug lebel

Sukwahi sa pipila nga mga opinyon, kini nga sektor dili gyud estrikto ug gamay ra nga mabag-o. Sa milabay nga pipila ka mga dekada, ang banking nakaagi sa daghang mga pagkabalda, gikan sa pagpaila sa withdrawal ug deposit machine ngadto sa pagpaila sa mga payment card, electronic money ug online banking. Kini ang mga pagbag-o kansang kadako usahay gipakaubos.

Bisan pa, ang mga bangko, ingon mga institusyon ug negosyo nga naghatag usa ka piho nga sakup sa mga serbisyo, naglungtad ug malampuson nga naglihok. Lig-on pa kaayo sila nga mga lugar diin kita magtipig o manghulam og kuwarta gikan kanila. Wala gihapon niya madaot ang iyang imahe ug posisyon balud sa pagkapopular sa mga cryptocurrenciesnga nagtugot kanimo sa luwas nga pagtipig ug pagbalhin sa mga pundo (panalipod batok sa pagpangawat, apan dili pagkawala sa bili).

Bisan pa, kung ang usa ka paagi nakit-an nga independente sa mga institusyong pinansyal ug tradisyonal nga mga paridad ug parehas nga digital nga "mga sensilyo", kinsa ang nahibal-an? Ang ideya mismo sa usa ka salapi nga gipaluyohan sa net nga wala gibalhin sa bisan unsang bangko o parehas nga fiduciary ug nag-agay nga wala’y mga tigpataliwala sa ingon nga mga transaksyon usa ka grabe nga pagbuto sa pundasyon sa paglungtad. tradisyonal nga pinansyal nga mga institusyon. Dugang pa, sama sa imong nahibal-an, kini nga mga institusyon nakakuha sa tanan nga mga lahi sa mga komisyon ug mga kalainan sa exchange rate sa sulod sa nasud. kryptowaluty nawala.

Aron makabayad ka taliwala sa mga tawo gikan sa duha ka lainlaing bahin sa kalibutan, nga wala’y bisan unsang komisyon, utlanan, kostumbre, buhis ug bisan unsang uban pang mga babag. Sa ingon, ang papel sa dili lamang mga bangko, apan ang tibuuk nga sistema sa kinatibuk-an nadaot. Kini usa ka mas lapad nga hilisgutan nga atong hisgotan sa laing artikulo niini nga isyu sa MT.

Ang pagbalik sa mga bangko, bisan pa, kini nga mga institusyon nagpadayon sa kalig-on sa mga kwarta, ug ang mga crypto rates wala gibantayan ni bisan kinsa, busa ang "ihalas" nga kinaiya sa ilang mga kinutlo. Ang kapalaran sa mga bangko nalambigit sa kapalaran sa tradisyonal nga salapi. Kung adunay pagtipas gikan sa nahibal-an ug napamatud-an nga mga istruktura, siyempre ang mga bangko adunay mga problema. naghisgot bahin sa dolyar nga kilumkilom, ang pagpaila sa usa ka digital nga Chinese currency (nga lagmit dili masusi).

Sa laing bahin, mao kini MasterCard, usa ka organisasyon nga dili makig-away sa mga bangko, sa sukwahi, nagsugod sa pagdawat sa pagbayad sa cryptocurrency. JP Morgan naghatag og mga pautang sa cryptocurrency sa Ethereum, ug ang China nagtrabaho sa usa ka "cryptocurrency" nga nakabase sa sentral nga bangko. Mao nga kini daw usa ka dako nga pagpasobra sa pag-ingon nga ang mga kalibutan sa banking ug cryptocurrency mga dili matugkad nga panagsumpaki. Bisan pa, ang potensyal nga pagtumaw sa usa ka alternatibo nga digital currency ngadto sa mainstream kadaghanan negates sa papel sa mga bangko ug theoretically posing sa usa ka seryoso nga hulga (1).

Rehistro sa Publikong Pautang

Kung ang usa sa mga nag-unang tahas sa mga bangko mao ang Pagpataliwala sa pinansyal, kini ang mga pagbag-o sa mga modelo sa kini nga intermediation nga lagmit nga hinungdan sa mga pagbag-o sa paglihok sa mga bangko mismo, nga kinahanglan nga mopahiangay sa mga kostumer nga, nahibal-an na ang tanyag sa bag-ong balud sa mga serbisyo nga gitanyag. pagsugod sa fintech, ilang paabuton ang tanang mga inobasyon nga ilang makita sa merkado gikan sa mga inila nga mga establisemento.

Ang modelo sa "bank account" ug "savings account" ingon og nawala na alang sa kaayohan. Kung daghang mga tawo ang naggamit pa niini nga mga produkto, ang mga adlaw sa ingon nga mga porma sa pagbangko nahuman na. Nagkadaghan, labi na ang mga batan-ong kliyente, gusto nga magtipig usa ka minimum nga balanse alang sa ilang mga panginahanglanon sa pagbayad karon. electronic pitaka. Ug ang uban nga mga paagi, kung siya adunay kanila, imbes nga makadaginot sa mga depositonga sa pagkakaron halos walay interes sa Poland, gusto niini nga mag-stock sa mas aktibo nga mga himan. Dili kinahanglan nga direkta sa stock exchange, apan sa lain-laing mga matang sa mutual funds. Siyempre, ang mga bangko mahimo usab nga magtanyag sa ingon nga mga produkto, apan kini usa lamang sa daghang mga tanyag sa merkado.

Ang mga bangko mahimong hingpit nga madugangankon mahitungod sa pinakabag-o nga mga porma sa pagpamuhunan. Pananglitan, kung bahin sa paggamit sa dili klaro ug sikat nga dagkong mga platform sa pagpahulam nga gipatuyok sa datos alang sa awtomatiko nga pag-iskor sa kredito. Sa kini nga modelo, imbes nga usa ka bangko ang molihok ingon usa ka nagpahulam, kami adunay usa ka "sosyal" nga plataporma nga nag-link sa daghang nagpahulam sa daghang mga nangutang sama sa mga konsumedor o gagmay nga mga negosyo.

Dayag, ang maong mga serbisyo nagpahuyang sa papel ug importansya sa mga bangko sa duha ka kilid. Ang duha gikan sa punto sa panglantaw sa mga tigpamuhunan, tungod kay kini usa ka alternatibo sa mga deposito ug pundo, usa ka paagi sa pagpamuhunan sa salapi alang niadtong adunay niini. Apan alang usab sa mga nangutang.

Ang mga bangko ug uban pang tradisyonal nga nagpahulam lagmit nga dili iapil ang pipila nga mga matang sa nanghulam, lakip ang mga "luwas" nga adunay realistiko nga higayon sa pagbayad, tungod sa kasagarang hugot nga burukratikong pamaagi.

Mahimong isulti nga kini dili "luwas ingon usa ka bangko", apan alang sa daghang mga nagpahulam nga naglikay sa peligro nga naglaum alang sa usa ka labi ka maayo nga pagbalik sa pamuhunan, mahimo’g kini usa ka butang nga labi ka maayo kaysa, pananglitan, usa ka pagbinayloay, nga, bisan kung medyo malampuson , sumala sa daghan, mao ang labaw pa sa usa ka "casino" kay sa usa ka investment plataporma. Sa mga plataporma sa pagpahulam sa P2P, ang dagkong datos nagtugot sa mga tigpamuhunan sa paghatag ug detalyado ug, importante, lokal nga pagsusi sa mga nangutang. Depende sa plataporma, tigpautang sila mahimo nga adunay access sa dako, komplikado nga set sa nangutang data, apan usab nagsalig sa mga halad sa plataporma sa iyang kaugalingon sa diha nga pagtimbang-timbang sa mga nanghulam, sa paghimo sa mga desisyon sa pagpalit sa tibuok asset klase.

Angayan nga idugang nga imbes nga magsalig sa sukaranan, usa ka gidak-on nga mohaum sa tanan nga mga gibug-aton sa peligro, ang plataporma mahimo’g mogamit sa detalyado nga pamatasan ug mopahiangay sa mga katinuud sa mga lokal nga merkado, ingon usab tagdon ang labi ka personal nga mga profile sa kredito sa kasaysayan, labi pa. pagsuporta sa mga tigpamuhunan sa pagtimbang-timbang sa mga nangutang. tradisyonal nga pinansyal nga mga institusyon.

2. Peer-to-peer nga pagpahulam

Ang bantog nga kalibutan nga P2P lending platform (2), ingon nga kini nga mga serbisyo gitawag, naglakip sa Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Dili tanan niini nga mga plataporma naggamit sa pagkat-on sa makina ug dagkong data analytics, nga angay nga hinumdoman kung importante alang sa usa ka tawo nga mogamit niining partikular nga teknik.

Ang mga bangko sa Fintech dili pa kinahanglan nga makigkompetensya

Mga plataporma sa pagpahulam sa P2P nahisakop sila sa usa ka halapad nga kategorya sa mga inobasyon sa fintech nga sa katapusan nagsugod pagkahuman sa krisis sa pinansya sa 2008 ug gidasig sa daghang bahin sa pagkadismaya sa pamatasan sa establisemento sa bangko. Atubangan sa lisud nga pagsusi, ang mga bangko grabe nga nagpugong sa kadaghanan sa ilang mga operasyon aron makunhuran ang peligro, nagbilin usa ka hinungdanon nga gintang sa merkado. Ang mga kompanya gikan sa industriya sa fintech nisulod, nagdala og mga bag-ong ideya sa usa ka industriya nga kaniadto kulang sa kabag-ohan.

Bisan sa sayo pa, ang gagmay, abtik nga mga kompanya nakahimo sa pagpahimulos sa kawalay katakus sa sektor sa pinansya nga dali nga molihok, sama sa gipakita sa dekada nineties ni PayPal, usa ka serbisyo nga naghatag ug sayon ​​nga online nga pagbayad nga, niadtong panahona, dili mahatag sa mga bangko ug mga serbisyo sa pagbayad sama sa Visa o MasterCard.

Sulod sa daghang mga tuig, ang mga bag-ong ideya naka-focus sa mga solusyon sa mobile gamit ang mga smartphone (3). Usa sa mga unang pagsugod niining bag-ong balod mao ang American Dwolla, nga nagpaila sa usa ka online nga sistema sa pagbayad nga gidisenyo aron makalikay sa mga operator sa credit card.

Ang kwarta gibalhin gikan sa imong bank account ngadto sa Dwalla nga account. Makapadala ka dayon og kwarta sa bisan kinsa nga gumagamit sa Dwolla pinaagi sa pagsulod sa ilang numero sa telepono, email address o ngalan sa Twitter sa app sa telepono. Gikan sa punto sa panglantaw sa user, ang pinakadako nga atraksyon sa serbisyo mao ang ubos kaayo nga gasto sa pagbalhin, kon itandi sa mga bangko ug, pananglitan, PayPal. Shopify, usa ka kompanya nga nagbaligya sa software sa online shopping, nagtanyag sa Dwolla isip paagi sa pagbayad.

Ang Revolut mao ang bitoon niining paspas nga nagtubo nga industriya sa bag-ohay nga mga tuig. pakete sa mga account sa bangko sa langyaw nga salapiinubanan sa virtual o pisikal credit card. Apan, kini dili usa ka bangko, apan usa ka matang sa serbisyo sa fintech (usa ka minubo sa "pinansyal nga teknolohiya"). Wala siya sakop sa pamaagi sa garantiya sa pagdeposito, busa dili maalamon nga isalig kaniya ang imong tinigom. Bisan pa, pagkahuman sa pagdeposito sa usa ka piho nga kantidad sa Revolta, nakakuha kami daghang mga oportunidad nga wala itanyag kanamo sa tradisyonal nga mga instrumento sa pinansyal. Ang usa ka yano nga pamaagi sa pagrehistro wala magkumpirma sa imong pagkatawo. Sa teoriya, ang user makasulod sa tinumotumo nga datos ug maglunsad og electronic wallet. Bisan pa, sa kini nga lebel nakakuha kami usa ka limitado nga produkto. Subay sa mga regulasyon sa EU sa electronic money ug sa pagpugong sa money laundering, ang account mahimong i-top up sa pinakataas nga kantidad nga PLN 1000 kada tuig nga walay hingpit nga pag-verify.

Adunay daghang mga kompanya sa fintech ug mga aplikasyon sa pagbayad didto. Atong hisgotan ang mga pananglitan sama sa Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Ug kini mao lamang ang sinugdanan. Mahimo natong hisgutan kini nga mga ideya sa dugay nga panahon. Kini usa ka sektor kansang karera nagsugod pa lang.

Dako ug inila nga mga bangko nga kopya mga solusyon sa fintech. Sa parehas nga oras, padayon sila nga nag-uswag ug gibanabana nga lima ka tuig ang ulahi sa kasagaran kung bahin sa mobile ug parehas nga mga inobasyon. Bisan pa, nahibal-an sa mga bangko nga dili gyud sila kinahanglan nga makigkompetensya sa mga bag-ong nangabot sa fintech.

Ang bentaha sa sukod ug pag-uswag sa network sa pag-apod-apod naghatag kanila sa katakus sa pagpadayon sa usa ka hinungdanon nga base sa kostumer nga adunay igo ug labi ka bag-o nga produkto. Ang pagdominar sa dagkong mga institusyon nagpugong sa mga kompanya sa fintech nga tinuod nga makigkompetensya sa mga bangko. Kung gusto gyud sa usa ka bangko nga mahimong usa ka bag-ong lider sa usa ka natad, mahimo’g madominar niini ang wanang sa fintech nga medyo dali ug dali tungod kay kini adunay gamay nga kantidad sa mga pondo ug mahimo’g makagasto ug labi pa sa pagkuha ug pagpadayon sa kustomer.

Busa, dili tanang matang sa mga aplikasyon nga adunay orihinal nga mga ngalan naghulga sa mga bangko. Ang mas dako nga potensyal nga problema mao ang mas lapad nga uso ug teknolohikal nga direksyon nga gitawag ug automation. Busa kini mao, pinaagi sa pagwagtang sa tanan nga intermediate nga mga elemento sa pinansyal nga pagdumala, kinaiya bisan alang sa electronic banking. Kung ang mga bangko magsugod nga mawad-an sa mga relasyon sa kustomer tungod sa automation, sila mahimong mga himan, mga tigsuplay sa mga tubo ug mga hose nga gigamit sa pagtipig ug pagdala sa salapi gikan sa usa ka lugar. Ang katapusan nga resulta usa ka dili makita nga intelihente nga serbisyo nga nakasabut ug nagbuhat sa tanan alang sa kliyente.

Ug uban niining tanan, ang papel sa bangko isip usa ka tatak nga naggarantiya sa kaluwasan ug kaepektibo posibleng mawala. Bisan pa, makit-an pa ba nila ang ilang kaugalingon niining kalibutan sa mga awtomatiko nga serbisyo sa pinansyal, dili kinahanglan ingon ang labing kaayo nga mga tigpataliwala ug mga managers sa pondo, apan ingon mga garantiya sa kasaligan? Kinsay nasayod? Bisan pa, kini usa ka gamay nga lahi nga papel kaysa kaniadto.

Tan-awa usab: